Bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ tài chính có giá trị cho nhiều cá nhân, cho dù bạn muốn bảo vệ gia đình đang phát triển của mình hay cung cấp cho một tổ chức từ thiện yêu quý. Tuy nhiên, việc lựa chọn số tiền bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu của bạn có thể là một thách thức. Có nhiều điều quan trọng cần xem xét, như thu nhập và tài sản hiện tại của bạn, số lượng người phụ thuộc tài chính mà bạn có và lối sống hiện tại của gia đình bạn. Trước khi lựa chọn giới hạn chi trả của bảo hiểm nhân thọ, đây là một số điều cần lưu ý và một vài phép tính để giúp bạn đi đến một con số. Thông thường, bạn nên tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận trước khi mua một chính sách để đảm bảo rằng bạn đang mua chính sách phù hợp để đáp ứng các mục tiêu tài chính của mình.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ cung cấp khoản chi trả tài chính cho một hoặc nhiều người thụ hưởng do bạn lựa chọn trong trường hợp bạn qua đời. Tùy thuộc vào loại hợp đồng, bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm các chi phí cuối đời – chẳng hạn như tang lễ hoặc các khoản nợ tồn đọng – hoặc sẽ cung cấp bồi thường để duy trì chất lượng cuộc sống hoặc nhu cầu tài chính trong tương lai của người phụ thuộc. Trên thực tế, bảo hiểm nhân thọ cung cấp một mức độ đảm bảo rằng các nhu cầu tài chính của người thụ hưởng của bạn sẽ được bảo hiểm (lên đến giới hạn hợp đồng, hoặc quyền lợi tử vong) trong trường hợp bạn qua đời.

Ai cần bảo hiểm nhân thọ?

Hầu hết mọi người có thể được hưởng lợi từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào tình hình và nghĩa vụ tài chính của họ. Nếu bạn có những người phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, chẳng hạn như con cái, cha mẹ hoặc anh chị em khuyết tật, vợ / chồng hoặc bất kỳ ai khác, bạn có thể là một ứng cử viên sáng giá cho một số hình thức bảo hiểm nhân thọ. Ngay cả khi bạn không có bất kỳ người phụ thuộc tài chính nào vào thời điểm này, bảo hiểm nhân thọ vẫn có thể là một lựa chọn tốt, và việc mua một hợp đồng bảo hiểm khi bạn vẫn còn trẻ và khỏe mạnh có thể giúp bạn chốt được mức lãi suất thấp hơn.

Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Câu trả lời cho câu hỏi một người cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm:

• Tuổi của bạn
• Tuổi của vợ / chồng và con cái của bạn
• Thu nhập của bạn
• Thế chấp của bạn và các khoản nợ khác
• Chi phí học đại học cho con cái và / hoặc vợ / chồng của bạn
• Hóa đơn cho các chi phí sinh hoạt trong gia đình

Hoàn cảnh của bạn có thể thay đổi số tiền bảo hiểm bạn cần trong một hợp đồng, nhưng các khuyến nghị từ các chuyên gia cũng khuyên bạn nên suy nghĩ về những gì thiết thực nhất cho tình huống trước mắt và tương lai của bạn.

Có một số cách để tìm ra số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn nên mua . Bạn có thể chọn liên hệ ngay với đội ngũ tư vấn chuyên nghiệp của KÊNH TƯ VẤN BẢO HIỂM để có giải pháp phù hợp nhất

Một lựa chọn khác là sử dụng một trong những mô hình phổ biến do các công ty bảo hiểm và chuyên gia tài chính nghĩ ra. Dưới đây là ba cách tiếp cận phổ biến có thể giúp bạn chọn được gói bảo hiểm nhân thọ đúng nhất:

1. Công thức DIME (và Quy tắc 10)

Quy tắc kinh nghiệm cũ “tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ” là lấy thu nhập của bạn và nhân nó với 10. Đây là tiêu chuẩn của ngành trong nhiều năm.

Đáng chú ý nhất là nó không tính đến chi phí sinh hoạt của gia đình bạn. Điều này có thể thay đổi rất nhiều nếu bạn có một hoặc bốn đứa con. Hơn nữa, nó không tính đến các gia đình có thu nhập đơn lẻ.

Quy tắc 10 còn nhiều câu hỏi chưa được giải đáp. Bạn cân phải lam rõ bức tranh tai chính trước khi đưa ra giải pháp gói bảo hiểm:

• Nợ và chi phí cuối cùng: Đưa ra một con số chắc chắn dựa trên tất cả các khoản nợ mà bạn nợ và bao gồm chi phí của các chi phí cuối cùng cho mỗi phụ huynh.
• Thu nhập: Đối với thu nhập, một nguyên tắc nhỏ là nghĩ xem gia đình bạn sẽ cần thu nhập trong bao nhiêu năm nếu bạn vắng mặt. Nhân số năm với thu nhập hàng năm của bạn.
• Thế chấp: Bao gồm tổng số tiền nợ thế chấp của bạn và các khoản thuế tài sản được đánh giá. Tương tự với thu nhập, hãy nghĩ xem gia đình bạn sẽ cần tiền trong bao nhiêu năm để trang trải thuế tài sản, sau đó nhân tổng số thuế hàng năm của bạn với những năm đó.
• Giáo dục: Xác định tổng chi phí cho việc giáo dục mỗi đứa con của bạn thông qua trung học cũng như đại học.

Khi bạn đưa ra con số cuối cùng, bạn có thể muốn xem xét nhân đôi con số đó cho cả cha và mẹ. Bằng cách đó, nếu điều gì đó xảy ra với cả bạn và người bạn đời của bạn, con bạn và các thành viên khác trong gia đình phụ thuộc vào tài chính sẽ có thu nhập bền vững tốt trong tương lai.

2. Tính toán khoản tài chính thiếu hụt

Cách tiếp cận thiếu hụt hoạt động ngược so với thu nhập hàng năm mà bạn muốn để lại cho vợ / chồng và gia đình của mình trong X số năm. Sau khi bạn quyết định con số mục tiêu này, hãy trừ đi tất cả các nguồn thu nhập hàng năm khác sẽ có sẵn cho họ, chẳng hạn như tài khoản hưu trí, lương hưu, tiền tiết kiệm, lương của vợ / chồng bạn và An sinh xã hội. Con số kết quả là khoản thiếu hụt bạn sẽ muốn thay thế bằng bảo hiểm nhân thọ.

3. Tạo thu nhập

Một số thích đặt mục tiêu xây dựng một khoản đầu tư bảo hiểm nhân thọ lớn sẽ tạo ra thu nhập để cung cấp cho người thụ hưởng thu nhập hàng năm. Ví dụ, 1 tỷ  được đầu tư bằng cách sử dụng lợi suất trung bình hàng năm là 4% có thể cung cấp vĩnh viễn 40 triệu một năm cho vợ / chồng hoặc gia đình.

Điều tốt khi nhìn vào tương lai chứ không chỉ hiện tại là bạn sẽ có được một số ý tưởng về việc nhu cầu bảo hiểm của bạn tăng lên, giảm xuống hay vẫn như cũ,”

Các yếu tố cần cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ

Bạn có thể tự hỏi mình, “tôi nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?” Hãy xem xét các yếu tố sau:

• Tuổi của bạn: Phí bảo hiểm nhân thọ thường tăng theo độ tuổi. Nếu bạn còn trẻ, nhận một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (cung cấp bảo hiểm trong một số năm nhất định) thường được coi là cách hiệu quả nhất về chi phí để bảo vệ tài chính cho gia đình bạn.
• Tuổi của vợ / chồng và con cái: Điều này giúp bạn ước tính những người phụ thuộc tài chính thay thế thu nhập sẽ cần bao nhiêu năm nếu bạn qua đời.
• Thế chấp và các khoản nợ: Khi chọn giới hạn bảo hiểm nhân thọ, hãy đảm bảo tính toán khoản thế chấp nhà, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên và các khoản nợ khác vào quyết định của bạn. Hầu hết các khoản nợ không biến mất khi bạn qua đời, vì vậy các thành viên trong gia đình bạn có thể sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán.
• Chi phí đại học: Yếu tố chi phí giáo dục trong tương lai cho con cái và có thể là vợ / chồng của bạn. Học phí và lệ phí cho các trường cao đẳng bốn năm đã tăng trung bình lên đến 5,2%.
• Thu nhập hiện tại của bạn: Nếu bạn không có nợ chưa thanh toán, không có chi phí lớn trong tương lai (như học phí đại học) và có một tài khoản tiết kiệm lành mạnh, bạn có thể không cần thay thế toàn bộ thu nhập của mình. Một số cố vấn khuyên bạn nên thay thế 50% như một điểm khởi đầu.
• Chi phí tang lễ: Chi phí trung bình cho một đám tang, mai táng và các chi phí liên quan là hơn 7.000 đô la, trong khi chi phí hỏa táng trung bình dao động từ 2.000 đô la đến 4.000 đô la. Bạn nên mua đủ bảo hiểm nhân thọ để trang trải những chi phí cuối đời đó, nếu không, nó có thể tạo ra căng thẳng tài chính trong giai đoạn vốn đã khó khăn cho những người thân yêu của bạn

Nguồn tham khảo: Bankrate