Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Đăng ngày:

Việc xác định phạm vi bảo hiểm có thể phụ thuộc vào mục tiêu và nhu cầu tài chính của bạn. Điều quan trọng là bạn phải có nguồn tài chính đủ để đảm bảo sự an toàn cho những người thân yêu phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp hữu hiệu để bảo vệ chi phí tang lễ và chôn cất , thanh toán các khoản nợ còn lại và giúp giảm bớt gánh nặng chi phí sinh hoạt hàng ngày cho những người thân yêu của bạn.

Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Để biết liệu bạn cần bảo hiểm nhân thọ hay không, bạn cần tìm hiểu kỹ về nhu cầu tài chính của mình và đánh giá xem liệu chính sách bảo hiểm hiện tại có đáp ứng đủ nhu cầu của bạn hay không. Andrew Beattie, thành viên của nhóm biên tập ban đầu tại Investopedia, đã dành 20 năm để viết về nhiều chủ đề tài chính đa dạng bao gồm kinh doanh, đầu tư, tài chính cá nhân và giao dịch. Vì vậy, bạn có thể tin tưởng vào những kiến thức và kinh nghiệm của ông để tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ và đưa ra quyết định phù hợp cho mình.

Bài học chính

Tình hình tài chính và gia đình của bạn sẽ quyết định xem liệu bạn có cần mua bảo hiểm nhân thọ hay không, và nếu có thì bạn nên mua bao nhiêu bảo hiểm.

Nói chung, khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm ít hơn. Tuy nhiên, người lớn tuổi vẫn có thể được bảo hiểm nhân thọ.

Có thể là một quyết định thông minh nếu bạn mua nhiều bảo hiểm nhân thọ để có đủ tiền để trả các khoản nợ và lãi suất, đặc biệt là khi bạn có một khoản vay thế chấp hoặc ký kết hợp đồng cho sinh viên với người khác.

Số tiền bạn trả cho chính sách bảo hiểm phải đủ lớn để thay thế thu nhập của bạn, cộng thêm một khoản để đối phó với tác động của lạm phát đến sức mua.

Có một số quy tắc kinh nghiệm được áp dụng để tính toán mức độ phù hợp và lý tưởng cho việc mua bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một giao dịch mà công ty bảo hiểm cam kết trả một số tiền cụ thể sau khi người được bảo hiểm qua đời, miễn là họ đã thanh toán và cập nhật phí bảo hiểm. Số tiền này được gọi là trợ cấp tử vong. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại sự an tâm và bảo vệ tài chính cho người thân của người được bảo hiểm sau khi họ qua đời.

Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Bảo hiểm nhân thọ có hai loại chính: vĩnh viễn và có thời hạn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không có ngày hết hạn, nghĩa là người được bảo hiểm sẽ được bảo vệ suốt đời miễn là họ tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài còn cho phép tích lũy giá trị tiền mặt bằng cách đầu tư phí bảo hiểm vào thị trường. Trong khi đó, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn chỉ chi trả cho người được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định. Một số chính sách cho phép gia hạn sau khi hết hạn, trong khi những chính sách khác yêu cầu kiểm tra sức khỏe trước khi gia hạn.

Kiểm tra sức khỏe là yêu cầu bắt buộc đối với hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên có thể mua bảo hiểm không cần kiểm tra sức khỏe với chi phí cao hơn.

Bạn thậm chí có cần bảo hiểm nhân thọ không?

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ tài chính hữu ích, tuy nhiên không phải ai cũng cần phải mua một hợp đồng bảo hiểm. Nếu bạn độc thân và không có người phụ thuộc, có người được hưởng tài sản của bạn và đủ khả năng trang trải các chi phí liên quan đến cái chết của bạn – như chi phí tang lễ, giải quyết tài sản, phí luật sư và các chi phí khác – thì có thể bạn không cần phải mua bảo hiểm nhân thọ. Tương tự, nếu bạn có người phụ thuộc nhưng lại có đủ tài sản để chu cấp cho họ sau khi bạn qua đời, thì cũng không cần thiết phải mua bảo hiểm nhân thọ.

Tuy nhiên, nếu bạn là người chịu trách nhiệm chính cho người phụ thuộc hoặc có khoản nợ lớn hơn tài sản của bạn, thì việc mua bảo hiểm nhân thọ có thể giúp đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn sẽ được chăm sóc tốt nếu có chuyện gì xảy ra với bạn. Ngoài ra, nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp hoặc có các khoản nợ đồng ký kết, chẳng hạn như các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên, thì bảo hiểm nhân thọ cũng có thể có ý nghĩa quan trọng.

Tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng bảo hiểm nhân thọ không bao gồm mọi tình huống. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn sẽ không chi trả cho các bệnh mãn tính và cũng không bao gồm chi phí chăm sóc điều dưỡng dài hạn. Tuy nhiên, bạn có thể mua thêm các điều khoản bổ sung để bảo vệ cho các tình huống này với một khoản phí bảo hiểm bổ sung.

Số tiền bảo hiểm nhân thọ tối thiểu bạn cần là bao nhiêu?

Việc lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một phần quan trọng trong việc đảm bảo sự an toàn tài chính cho người phụ thuộc của bạn. Điều này đòi hỏi bạn phải xác định số tiền cần thiết để bảo vệ cho gia đình của mình khi bạn không còn có mặt. Việc chọn mức mệnh giá, tức là số tiền mà hợp đồng bảo hiểm sẽ chi trả khi bạn qua đời, phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Do đó, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà bạn cần có có thể khác so với người khác. Chuyên gia tài chính thường khuyến khích bạn nên mua bảo hiểm ít nhất gấp 10 lần thu nhập hàng năm của mình, tuy nhiên điều này có thể khác biệt tùy thuộc vào từng cá nhân.

Bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Nếu bạn đã kết hôn, cả bạn và vợ/chồng đều cần có bảo hiểm nhân thọ, dù chỉ một trong hai người là người chịu trách nhiệm chính về thu nhập của gia đình.

Dưới đây là những yếu tố quan trọng cần được cân nhắc khi chọn số tiền bảo hiểm nhân thọ tối thiểu.

Món nợ

Bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để thanh toán các khoản nợ còn lại, bao gồm cả vay sinh viên, vay mua ô tô, thế chấp và các khoản vay cá nhân. Nếu quý vị đang có bất kỳ khoản nợ nào trong danh sách này, quý vị cần phải có đủ tiền bảo hiểm để thanh toán toàn bộ số tiền đó. Vì vậy, ví dụ như nếu quý vị có một khoản thế chấp trị giá 200.000 đô la và một khoản vay mua ô tô trị giá 4.000 đô la, quý vị cần ít nhất 204.000 đô la trong chính sách bảo hiểm của mình để đảm bảo có đủ tiền để thanh toán các khoản nợ. Ngoài ra, quý vị cũng nên có một khoản tiền dự phòng để trả lãi hoặc phí nếu cần thiết.

Thu nhập thay thế

Một trong những mục tiêu quan trọng nhất của bảo hiểm nhân thọ là đảm bảo thu nhập thay thế. Ví dụ, nếu bạn là người duy nhất cung cấp cho gia đình và có thu nhập hàng năm là 40.000 đô la, thì bạn sẽ cần một khoản thanh toán chính sách đủ lớn để thay thế cho thu nhập hàng năm của bạn, cộng thêm một số tiền để đối phó với lạm phát.

Các chuyên gia bảo hiểm nhân thọ khuyên rằng bạn nên có đủ bảo hiểm để thay thế ít nhất 10 năm thu nhập của bạn. Trong ví dụ này, con số đó sẽ là 400.000 USD. Bạn cũng có thể tăng thêm để đề phòng lạm phát và các chi phí bất ngờ khác. Vì vậy, một hợp đồng trị giá 500.000 đô la có thể là lựa chọn hợp lý. Điều này sẽ đảm bảo thu nhập cho gia đình bạn trong ít nhất một thập kỷ.

Sau khi xác định số tiền cần thiết cho hợp đồng bảo hiểm của mình, bạn có thể bắt đầu tìm hiểu và sử dụng các công cụ ước tính bảo hiểm trực tuyến để xác định số tiền bảo hiểm phù hợp cho bạn.

Bảo hiểm người khác

Đúng như vậy, có những người khác trong cuộc sống của bạn rất quan trọng và bạn có thể đang tự hỏi liệu có nên bảo hiểm cho họ hay không. Theo quy định, bạn chỉ nên mua bảo hiểm cho những người mà sự ra đi của họ sẽ gây thiệt hại tài chính cho bạn. Ví dụ, cái chết của một đứa trẻ, mặc dù gây tổn thương tinh thần, nhưng không gây thiệt hại tài chính vì trẻ em không có thu nhập. Tuy nhiên, cái chết của người phối ngẫu là người kiếm thu nhập sẽ tạo ra tình huống không chỉ ảnh hưởng đến tinh thần mà còn đến tài chính.

Trong trường hợp này, bạn nên tính toán thu nhập thay thế của người đó để xem xét việc mua bảo hiểm. Điều này cũng áp dụng cho các đối tác kinh doanh mà bạn có mối liên kết tài chính. Ví dụ, nếu bạn có chung trách nhiệm thanh toán khoản vay với người đó, bạn nên xem xét chính sách bảo hiểm cho họ, vì cái chết của người đó sẽ ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính của bạn.

Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ để chi trả cho các thỏa thuận hợp tác kinh doanh, bạn có thể muốn xem xét hợp đồng bảo hiểm cho người chủ chốt thay vì bảo hiểm truyền thống.

Cách tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn

Hầu hết các công ty bảo hiểm đều khuyên người dân nên mua bảo hiểm nhân thọ với số tiền ít nhất là 10 lần lương hàng năm. Ví dụ, nếu bạn có mức lương hàng năm là 50.000 đô la, thì bạn nên chọn bảo hiểm trị giá 500.000 đô la. Ngoài ra, một số công ty còn đề xuất thêm việc bổ sung bảo hiểm trị giá 100.000 đô la cho mỗi đứa trẻ trong gia đình, với tổng số tiền bảo hiểm tối thiểu là gấp 10 lần lương hàng năm.

Phương pháp tính theo năm cho đến khi nghỉ hưu

Một phương pháp khác để tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết là nhân mức lương hàng năm của bạn với số năm còn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu. Ví dụ: Nếu một người 40 tuổi hiện tại có thu nhập hàng năm là 20.000 USD, thì họ sẽ cần 500.000 USD (25 năm x 20.000 USD) để đảm bảo an toàn tài chính khi nghỉ hưu.

Standard-of-Living Method

Phương pháp này dựa trên số tiền cần thiết cho những người sống sót duy trì mức sống theo tiêu chuẩn sống sau khi bên được bảo hiểm qua đời. Số tiền đó sẽ được nhân với 20. Ý tưởng chính của phương pháp này là những người sống sót có thể rút 5% từ khoản tiền hỗ trợ tử tuất hàng năm – tương đương với mức sống tiêu chuẩn – trong khi đầu tư số tiền gốc của khoản tiền hỗ trợ và kiếm được lợi nhuận 5% hoặc cao hơn. Phương pháp tính toán này còn được gọi là phương pháp tiếp cận giá trị cuộc sống con người (HLV).

Phương pháp Nợ, Thu nhập, Thế chấp, Giáo dục (DIME)

Một phương pháp khác được gọi là DIME (nợ, thu nhập, thế chấp, giáo dục) đã được đưa ra nhằm cung cấp mức độ bảo hiểm tối thiểu cho đáp ứng các chi phí của gia đình trong trường hợp bất ngờ tử vong. Với DIME, việc bảo hiểm phải đảm bảo đủ để thanh toán tất cả các khoản nợ còn lại (bao gồm cả thế chấp), chi trả học phí cho con cái và thay thế thu nhập của gia đình trong một số năm cho đến khi con cái đạt đủ tuổi 18.

Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm nhân thọ

Nếu quý vị quyết định mua bảo hiểm nhân thọ để trang trải các khoản nợ và không có người phụ thuộc, có những lựa chọn khác để thay thế. Một trong số đó là tự bảo hiểm, khi mà quý vị dành một khoản tiền để sử dụng cho việc khắc phục tổn thất bất ngờ, thay vì chi tiêu cho việc mua bảo hiểm. Tự bảo hiểm cho các rủi ro cụ thể có thể tiết kiệm chi phí hơn so với việc mua bảo hiểm từ các công ty bên thứ ba.

Một lựa chọn khác là từ bỏ việc mua bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt khi quý vị là độc thân và không có người thụ hưởng để nhận tài sản quan trọng của mình. Nếu tài sản của quý vị đủ để trang trải các khoản nợ và chi phí liên quan đến cái chết sau khi quý vị qua đời, thì việc từ bỏ bảo hiểm nhân thọ cũng là một phương án hợp lý.

Nguyên tắc chung cho việc bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Có một số nguyên tắc thường dùng mà bạn có thể áp dụng để tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết. Những nguyên tắc này thường liên quan đến việc nhân thu nhập hiện tại của bạn với một con số như 10 hoặc số năm còn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu. Ngoài ra, còn có những nguyên tắc chung khác cho phép tính toán bằng cách tổng hợp các chi phí và trách nhiệm mà bạn cần đảm bảo cho gia đình mình.

Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết sau 60 tuổi không?

Mặc dù mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là để bù đắp cho tổn thất kinh tế của người có gia đình khi họ qua đời, nhưng ngay cả những người có con cái đã trưởng thành cũng có thể mua bảo hiểm nhân thọ. Việc này có thể được thực hiện với nhiều mục đích khác nhau, bao gồm việc để lại tài sản cho người thừa kế, thiết lập quỹ tín thác khi qua đời, đóng góp cho các tổ chức từ thiện hoặc nếu người lớn tuổi là nhân viên hoặc đối tác chủ chốt trong một doanh nghiệp. Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và loại hợp đồng, bạn có thể được bảo hiểm đến tuổi 100. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phí bảo hiểm sẽ tăng khi bạn mua hợp đồng.

Điều gì xảy ra với bảo hiểm nhân thọ của tôi nếu tôi mất việc?

Trong trường hợp bạn bị mất việc và có sở hữu bảo hiểm nhân thọ tư nhân mà bạn đã tự mua, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm, bạn sẽ tiếp tục được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu bảo hiểm được cung cấp dưới dạng gói nhóm thông qua chủ lao động của bạn, thường sẽ có khoảng một tháng sau khi kết thúc hợp đồng mà bạn sẽ không còn được bảo hiểm nữa. Một số gói nhóm có thể cho phép bạn chuyển sang sử dụng chính sách cá nhân của riêng bạn, tuy nhiên chi phí có thể cao hơn so với việc bạn phải trả tại nơi làm việc.

Tôi có thể rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình không?

Nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (như trọn đời hoặc trọn đời) tích lũy giá trị tiền mặt, bạn thường có thể tận dụng giá trị này bằng cách vay hoặc rút một phần hoặc toàn bộ số tiền. Tuy nhiên, khi rút tiền từ hợp đồng, quyền lợi tử vong sẽ giảm theo tỷ lệ tương ứng. Nếu bạn chấm dứt hợp đồng và rút toàn bộ số tiền, bạn sẽ mất đi mọi quyền lợi bảo hiểm của mình.

Điểm mấu chốt

Thông tin chi tiết về tình hình tài chính và gia đình của quý vị sẽ quyết định liệu việc mua bảo hiểm nhân thọ có phù hợp hay không, cùng với mức độ bảo hiểm cần thiết. Nếu quý vị quyết định mua bảo hiểm, hãy sử dụng một trong những phương pháp thông dụng để tính toán mức độ bảo hiểm cần thiết, ví dụ như gấp 10 lần số tiền thu nhập hàng tháng của quý vị. Hãy thực hiện điều này trước khi gặp đại lý hoặc nhà môi giới, để tránh rơi vào tình trạng bảo hiểm không đầy đủ hoặc mức độ bảo hiểm quá cao không cần thiết.

Tương tự như việc đầu tư, việc tìm hiểu và nâng cao kiến thức là điều cần thiết để quý vị có thể đưa ra quyết định chính xác về việc có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không, và nếu có thì mức độ bảo hiểm nào là phù hợp nhất cho quý vị. Vì vậy, hãy luôn tìm hiểu kỹ lưỡng để có được bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho mình.

Nộp hồ sơ trực tuyến Đóng phí bảo hiểm Đăng ký mua bảo hiểm Mẫu đơn thông dụng Liên hệ